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的確，跟美國(guó)80%、英國(guó)70%、德國(guó)65%的滲透率相比，我國(guó)的金融滲透率剛剛突破20%-25%。但隨著優(yōu)品車、大搜車等地進(jìn)入，或?qū)⒗瓌?dòng)我國(guó)汽車金融滲透率快速發(fā)展。

《出行＋》數(shù)據(jù)財(cái)經(jīng)新媒體調(diào)查顯示，中國(guó)市場(chǎng)對(duì)汽車金融需求還是蠻大的。首先，北京地區(qū)的一些經(jīng)銷商明確表示，現(xiàn)在有80%以上的消費(fèi)者都會(huì)選擇貸款，某些豪華品牌的經(jīng)營(yíng)門店金融滲透率甚至超過90%。

其次，P2P車抵貸產(chǎn)品在中小城市快速蔓延，貸款年利率高達(dá)20%，這還是在激烈競(jìng)爭(zhēng)背景下下調(diào)6個(gè)點(diǎn)之后的結(jié)果?？梢钥闯鲋行〕鞘械钠嚱鹑诋a(chǎn)品稀缺，但消費(fèi)需求依然旺盛，為實(shí)現(xiàn)購(gòu)車訴求，他們不得不付出更高價(jià)格。

為何市場(chǎng)需求這么大，我們的汽車金融滲透率還是沒有做起來？?jī)?yōu)品車董事長(zhǎng)、總裁李佳認(rèn)為：一是大部分汽車金融公司拿到的多是“二手錢”，成本高，生成的金融產(chǎn)品利率也高，接受度也就低；二是中國(guó)60%的乘用車都是由二網(wǎng)（非4S店直接投資的二級(jí)經(jīng)銷商）銷售出去的，這幾乎是汽車金融產(chǎn)品的空白地帶。正是由于二網(wǎng)缺乏金融產(chǎn)品，才讓P2P車抵貸產(chǎn)品在中小城市迅速發(fā)展布局。

為什么急于占據(jù)各大4S店的商業(yè)銀行沒有布局這些二網(wǎng)？

一個(gè)重要的原因就是，二網(wǎng)多集中在中小城市，全國(guó)性的商業(yè)銀行在這些城市布局本身就少，當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行卻缺乏在汽車金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，所以這些地方商業(yè)銀行盡管有“很多錢”，但更多只是承擔(dān)了上述P2P公司的金主。

“二手錢”使得這些P2P車抵貸公司提供的分期利率很高，但在整個(gè)行業(yè)，除了銀行有一手資金外，包括汽車企業(yè)自己的金融公司，絕大部分資金也是從銀行拆借來的“二手錢”。而造成P2P車抵貸產(chǎn)品利率較高的另一原因就是它較高的人力成本和粗放的風(fēng)險(xiǎn)控制。

從市場(chǎng)表現(xiàn)看，豪華品牌的金融滲透率遠(yuǎn)高于合資品牌，而合資品牌的金融滲透率又高于自主品牌，這也是為什么越來越多的豪華品牌都希望推出更合理的汽車金融產(chǎn)品，以降低購(gòu)車門檻。

《出行＋》研究發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)這種現(xiàn)狀的原因有兩點(diǎn)：第一是更多的商業(yè)銀行更愿意跟資質(zhì)更好的豪華車品牌合作，其次是主流合資品牌，再次才是二線合資品牌或自主品牌；第二，各家汽車金融公司的融資能力不同，特別是本身就被商業(yè)銀行所忽視的二線合資品牌或自主品牌。

顯然，越是融資能力不足的金融公司，他所能提供的金融產(chǎn)品的成本就越高，消費(fèi)者所能接受的程度也就越低。但這是否意味著越是融資能力受約束的車企，就越做不好汽車金融？我不這樣認(rèn)為。

汽車金融產(chǎn)品是否豐富，利率是否低廉，這不只是汽車金融公司自己的事情，它也關(guān)系著一個(gè)品牌未來的市場(chǎng)發(fā)展。我認(rèn)為，汽車銷售公司應(yīng)該在這個(gè)過程中發(fā)揮積極作用，參與到汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣中來。

眾所周知，即使是主機(jī)廠的汽車金融公司與銷售公司仍然是兩個(gè)不同的單元，有些時(shí)候甚至相互不了解對(duì)方的業(yè)務(wù)需求，盡管從很大程度來講銷售公司仍然是汽車金融公司最大的利潤(rùn)供給方，這主要是由于銷售公司要為經(jīng)銷商提供一定期限的庫(kù)存貼息和建店金融貼息；當(dāng)然，在當(dāng)前消費(fèi)金融時(shí)代，車企銷售公司也在為某些重點(diǎn)車型提供長(zhǎng)短不一的購(gòu)車貼息。但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍表示，中國(guó)汽車金融產(chǎn)品不豐富，仍然只是一個(gè)簡(jiǎn)單的分期產(chǎn)品，根據(jù)貸款周期的長(zhǎng)短給出不同利率。因此他建議，車企、經(jīng)銷商和汽車金融公司應(yīng)該共同參與到汽車金融產(chǎn)品的制定中去，給出長(zhǎng)短不同的、適合中國(guó)汽車市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。

目前來看，真正能坐下來、商討出產(chǎn)品的不多。不論是優(yōu)品車還是大搜車都還剛剛起步，市場(chǎng)還在變化，這樣的商業(yè)模式能否迅速拉升中國(guó)的汽車金融滲透率，仍有待觀察。

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